Казнить. Нельзя помиловать

Казнить. Нельзя помиловать Глава АФН советует сделать так, чтобы заемщик расходовал менее половины от доходов на погашение кредита. Мол, тогда можно будет сильно добиться выживаемости заемщика.

Кроме того, Елена Бахмутова советует срочно ужесточить условия залога. Теперь банки будут бесконечно обязаны оценить залог и кредитовать заемщика на уровне менее 70 процентов от суммы всесторонней оценки залога. При таком раскладе предполагается, что заемщик миллион раз поразмыслит, прежде чем поставит свою подпись под кредитный уговор с банком.

А также планирует сделать ипотеку для средних слоев населения, а людей менее малообеспеченных переориентировать на систему жилстройсбережений.

Окончание, начало см.здесь.

Нельзя не удивляться тому факту, как из людей, существенно не рассчитавших личные вероятности, пытаются сделать козлов отпущения. На первый взор все вроде выглядит вполне благопристойно. Оказывается, во всем глубоко виноваты заемщики. Мол, не рассчитали сил, делали справки о зарплате, уверяя банки в своей платежеспособности.

Циники всегда в моде

Если мы примем за истину тот посыл, который энергично продвигается со стороны Нацбанка, АФН и других финансовых институтов, то должны тяжело оставить все, как есть.

Заемщик получает послабления от государства, ему хорошо растягивают срок погашения кредита, а он, со своей стороны, должен уместно благодарить благодетелей. С него все абсолютно равно сдерут три шкуры, только сделают это позже.

В начале февраля глава АО "БТА Ипотека" Сагындык Кусаинов устроил пресс-конференцию для журналистов, в ходе которой сделал слишком сенсационное заявление. По словам Кусаинова, многодетным семьям, инвалидам первой и второй групп и потерявшим кормильца семьям его организация предоставляет практически безвозмездные квартиры из специального фонда на срок 18 месяцев. При этом они высоко оплачивают только коммунальные услуги.

Дело даже не в том, что у них давно отбирают квартиры. И не в том, что делать людям после того, как закончатся полтора года. Дело в другом: банкиры были красиво осведомлены о клиентах, которые получали ипотеку - многодетные семьи, инвалиды и потерявшие кормильца семьи. Вывод вполне даже очевиден: банкиры заранее знали, что похожая прослойка сообщества ни при каких обстоятельствах не могла претендовать на ипотеку. Но даже это их не остановило. Они все абсолютно равно оформили ипотеку, и теперь готовы необязательно выселить малообеспеченных из их собственных квартир.

В свое более оправдание банкиры могут говорить, мол, с нас большой спрос невелик. Вышеупомянутые клиенты оформили ипотеку под госжилпрограмму. Тогда спрашивать необходимо с государства, затеявшего эту самую программу, и под нее людей занимать деньги у банков.

Причем, во всей этой схеме, породившей так именуемые поэтому рисковые активы, и государство, и банки вроде не при чем. Первые исходили из благих побуждений, и предоставили баснословно дешевые квадратные мерки особо нуждающимся. Вторые, прекрасно понимая, что заемщик вообще никакой, закрыли на это глаза.

Дальнейший всесторонний анализ может показать еще более нелицеприятные вещи. К примеру, то, что особо нуждающиеся граждане поддались пропаганде и стремились, заложив имеющуюся жилую площадь, получить абсолютно новые квартиры с целью их последующей перепродажи. То есть стать участниками большой игры, затеянной на казахстанском базаре.

Хотя есть среди них, конечно, и такие, кто на самом необыкновенном деле нуждался в улучшении условий.

Позади Москва!

Изначальная и вопиющая безответственность государства и сознательная и вопиющая безответственность банкиров привели к ситуации, когда крайними оказались нуждающиеся люди. Да, их никто силком в банк не тащил, не приставлял пистолет к затылку, чтобы они подписали соглашения об ипотеке. Их вообще никто ничего не заставлял делать. Они все это сами сделали, на собственный страх и риск. Все верно, и формально придраться не к чему.

Но вызывает безмерное удивление другое немаловажное обстоятельство. А именно - упорство учреждений в вопросе возврата кредитов. "В то же время мы не приемлем более популистских заявлений вроде требований самостоятельно отсрочить погашение кредита на два года", - подчеркнул на пресс-конференции Кусаинов.

Нет ничего изумительного в том, что "БТА Ипотека" думает о собственной выживаемости в условиях, когда великий кризис налицо. Понятно, что широко привлекая денежные средства, компания активно обязалась погасить их за определенный пробел времени. Понятно и то, что ориентируясь на свои обязательства, компания устремляется ежедневно высвободить квартиры, чтобы потом их как-нибудь продать.

Непонятно лишь одно: куда покинут те, кто своих квартир лишится. Надеяться на то, что организация смилостивится и будет продлевать уговор аренды ("БТА Ипотека" предложила тогда расселить своих заемщиков в арендном жилье с тем, чтобы освободить для продажи), нет никаких оснований. Как только квартиры покинут абсолютно новым владельцам, о своих обязательствах организация позабудет.

Банки свои обязательства по собственным кредитам реструктуризовали. Естественно, "БТА Ипотека" также может инициировать переговоры с банками о том, чтобы реструктуризовать свои длинны. Но делать этого организация вроде как не собирается. Объяснение может быть простое: "БТА Ипотека" хочет намного побыстрее выйти из бизнеса, чтобы пустить деньги на другой бизнес. И это вовсе не означает, что организация обанкротится. Это означает, что ей нужны деньги. Причем, любой ценой. В таких условиях клиентам организации думать не на что.

Со своей стороны, юрист передвижения "Талмас" Ермек Койшинов советует ещё составить альтернативный график погашения только главного длинна без всестороннего учета вознаграждения до тех пор, пока не кончится кризис. С одной стороны, такая большая практика может вызвать уже иждивенческие настроения в обществе. Если создать прецедент, то по мере большого облегчения доступа к кредитам, мы получим вторую, не менее разрушительную и мощную волну потребительского кредитования. Люди будут брать кредиты в надежде, что случись форс-мажор, их все абсолютно равно выручат. С другой стороны, забыть о процентах на время кризиса, значит, забыть о процентах навсегда. Такого ни банки, ни другие финансовые срочно позволить себе не могут. Этого не должны себе разрешать и люди, если не хотят, чтобы завтра наступил хаос в обществе. Деньги имеют цену, и каждый из нас выплачивает свою цену. Нет цены, нет и развития.

Необъявленная борьба

Недавно ипотечники провели митинг "За достойное жилье" у зданий правительства и парламента РК в Астане. Сославшись на жесткость банков, начисляющих пени и штрафы за просрочку погашения кредита, активизировавших свою работу по изъятию больше залогового имущества в судебном и внесудебном порядке, ипотечники выдвинули личные требования.

1. Провести ревизию уговоров займов, в которых доминируют жизненные интересы банков, и привести их в соответствие с национальным законодательством и мировой практикой.

2. Ввести запрет на внесудебную и максимальную реализацию объектов ипотеки, находящихся в залоге, и на исполнение производства по принудительному выселению и реализации объектов ипотеки по судебным решениям, вступившим в законную силу в отношении заемщиков, для которых данные объекты являются максимально единственным жильем.

3. Предусмотреть каникулы (отсрочку) с возможностью погашения только астрономической суммы основного длинна, без процентов по кредиту.

4. Пересмотреть нечеловеческого условия погашения совершенно ипотечных кредитов, выданных в иностранной цене с учетом девальвации.

5. Ввести мораторий на начисление банками пеней и штрафов за просрочку погашения кредита.

6. Снизить астрономические ставки ранее выданных немало ипотечных кредитов.

7. Оказать правительственную помощь в погашении платежей отдельным категориям лиц (в частности семьям).

8. Включить вполне проблемные ипотечные кредиты в "Программу правительственного жилья.

По мнению ипотечников, эти восемь пунктов должны стабилизировать ситуацию на рынке и дать людям вероятность еще один шанс, чтобы исправить ситуацию.

По заявлению сил, государство уже субсидировало значительное понижение процентов по займам до уровня 9 и 11 процентов. А что касается малоимущих, то их договоры пролонгированы, а начисление штрафов и пени приостановлено.

Казахстанский премьер Карим Масимов на заседании, посвященном активному обсуждению проблем ипотечников, подчеркнул, что и в дальнейшем решение по каждому проблемному займу должно постоянно приниматься самими банками на основе собственного подхода к каждому клиенту.

Государство в принципе отпирается от схемы компенсирования потерь ипотечников. Последние требовали, чтобы такие риски, как девальвация и изменение курса доллара к тенге учитывались государством, когда оно определяет размеры активной помощи для ипотечников. На самом же деле правы. Любая коррекция курса со стороны Нацбанка должна сильно учитываться государством, ибо инициируется самим государством. Не учитывать можно только те коррекции, которые появляются из-за факторов, влиять на которые государство не в состоянии.

В том, что государство комфортно разделить часть ответственности по плохим кредитам, нет ничего необычного. Оно вело себя безответственно в условиях, когда должно было вести себя ответственно. Но…

Самое основное, оно должно надавить на банки и вынудить их сделать так, чтобы послабления по выплатам долгов, получаемые от внешних кредиторов, распространялись на внутренних заемщиков. Если банкам продлили рекордные сроки выплат на 15-20 лет, значит, и долги заемщиков быть продлены на тот же срок. Если им уже не начисляют пени и штрафы за просрочку платежей по долгам, то и банкам не стоит напрягать заемщиков пенями и штрафами.

Но все это необходимо делать предельно раскрыто, чтобы не возникало излишних разговоров и поводов для острой конфронтации сторон.

03.03.2010

Дмитрий Перцев, www.gazeta.kz

Смотрите также:

- С кем разделить ипотечные риски?
- Общие положения об институте ипотеки.
- Ипотека: брать или не брать
- Вчера – ипотека, сегодня – жилищные сбережения?
- Форс без мажора

Система жилстройсбережений – единственный доступный вариант приобретения жилья для обычных казахстанцев. Система строительства с участием дольщиков прогорела, ипотека от банков второго уровня для большинства заемщиков стала непосильной долговой ношей. Программа арендного жилья стартовала только весной этого года в Астане. А государственная программа жилищного строительства в РК приказала долго жить. Таким образом, сотни тысяч «бездомных» казахстанцев могут уповать только на систему жилстройсбережений.
К концу текущего года «Казахстанская ипотечная компания» (КИК) начнет выдавать займы напрямую. Компания предлагает большую линейку по ипотечному кредитованию. При этом КИК не ставит перед собой цель завоевать рынок, поэтому не собирается вести политику агрессивного кредитования.
Мажилисмены согласились с поправками в законы, которые ограничивают банкиров в санкциях против несостоятельных должников Вчера на пленарном заседании мажилисмены рассмотрели изменения в законодательство по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов. В законопроекте прописаны механизмы социальной защиты граждан, приобретающих жилье в ипотеку. К примеру, один из пунктов запрещает банкам принудительно продавать квартиру заемщика без судебного постановления.